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薪水凍漲多年,剛出社會的新鮮人面臨低起薪,可能還有「就學貸款」等著還,「我的學貸該怎麼還最有利?」這是許多揹著學貸的社會新鮮人的共同疑問,到底是加速付清好?還是慢慢還錢比較沒有壓力呢?其實沒有絕對正確的答案,因為每個人的財務狀況、投資屬性均不同,適合的還款方式也會不一樣。

據教育部統計,目前私立大學學貸族人數佔整體80%,人數高達25.4萬人,公立大學有6.2萬人,一個大學生畢業,4年下來平均就借了約38.4萬元。以目前學貸利率1.62%(台灣銀行)、分8年償還試算,公務員貸款每月應付金額為4268元。

畢業生展開新一階段的人生旅程之際,馬上面臨的就是萬物皆漲、唯有薪水不漲的新鮮人「現實生活」,除了要對抗月薪「22K」的魔咒外,還可能有就學貸款的壓力,有人說:「學貸的利率這麼低,慢慢還就好了,甚至可以利用3次的緩繳機會,把現在賺的薪公務員貸款水去投資,只要找到利率高於學貸利率的投資標的,還可以累積第一桶金。」

這樣的說法若是完全從借貸的成本來看,好像不錯,但是,每個人的薪資、生活水平、理財目標及需求、投資屬性都大不相同,適合的還款方式也不一樣。

理財專家提供3大學貸還款建議 1.越早規劃越有利 理財前先理債

還學貸,越早開始準備越輕鬆,雖然學生時期的收入較不固定,但仍可透過省吃儉用或打工,每月存個1,000~2,000元,等畢業時,就有4.8~9.6萬元左右的資金可以先拿來償還欠款,且當你有第一份工作後,收到第一份薪水就開始償還貸款,養成類似「分期付款」的習公務員貸款慣,壓力感也不會那麼大。

不過,新鮮人剛進入社會,起薪可能不會太高,加上工作還不夠穩定,就算不優先還學貸,也可以把這筆公務員貸款錢當作「緊急準備金」,避免資金調度失靈時,又得借貸增添更多債務,不管是選擇優先清償債務,或先存錢投資,都要擬定償債計劃,督促自己按部就班執行。

2.邊還錢邊投資 額外還本減利息

就學貸款是政策性貸款,沒有提前清償違約金的問題,想還多還少都可以,新鮮人不一定要縮短貸款年限,期間仍可從事其它投資規劃。不過,若是要投資,適合投資屬性比較積極的新鮮人,且對於投資有8成以上的把握,就可考慮把部份資金作為投資之公務員貸款用,只要找到平均報酬率高於1.62%的投資組合,就可以一邊還錢,一邊累積財富。

如果身上剛好有閒錢,例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等,就可用「額外還本」的方式多還一些款,讓本金減少,以降低利息支出,避免利息又吞噬掉獲利。

3.低薪一族 申請展延減負擔

每個畢業生都想找到好的工作,儘早甩開負債,但也有新鮮人因薪水低,或是家庭經濟狀況不佳,面臨繳不出錢的窘境,此時可利用政府的紓困措施來減輕負擔。目前學貸有2種延期還款方式,第一種是申請緩繳,只要能證明低收入、中低收入,或平均月收入低於3萬元,即可提出申請,每次緩繳1年,最多3次。

另一種是拉長還款時間,凡符合低收入戶及中低收入資格者,均可向申貸銀行申請延長還款年限為原來的2倍,以大學貸款8個學期來說,等於有16年的時間可以還債。

整體來說,就學貸款在畢業後滿一年就開始加利息,對沒什麼還債經驗的社會新鮮人來說,剛開始那幾個月,收支最難平衡,很多人都是等收到銀行的催收信函通知,才來還學貸。所以,新鮮人最好先做一個現金流量的預估,評估自己每個月可負擔的還債額度,在月薪等固定收入中,建議先留下一部分做還債預算,還債後再來享受人生,否則不良債信,也會跟著你走入社會。

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中央銀行自去年9月首度降息,至今已連續3季都降息半碼(0.125個百分點),利率已在1.5%。也就是說,距離金融海嘯的史上低點1.25%,就只差1碼了,而為振興經濟,央行又有望在6月底第4度降息,這也意味著,下半年房市將可能回到利率最低的時代,不僅是自住客「進場大殺價」的好時機,也宣告最壞的時期已經過去了,房市將進入利多甜蜜期。
全球邁向低利率年代,包括歐洲、日本等不少國家甚至都已負利率,央行勢必也會跟著走。房貸利率、購屋成本大降,皆有助民眾購屋意願提升。

早在央行今年3月第3度降息,並鬆綁管用限制政策,4、5月無論新成屋、中古屋看屋人潮紛紛出籠,代表民眾對政策的釋放,購屋信心逐漸提升。因此,央行若第4度降息,對首購、換屋族及投資置產而言,是進場購屋、殺價的好時機。

加上由八大公股行庫承辦的「青年安心成家購屋優惠貸款」,貸款額度從500萬元上調到800萬元,未來也放寬至40年期,有助減輕年輕人購屋壓力,下半年成交量有望逐漸回升。

目前市場轉由自住客剛性買盤為主力,「砍價」是民眾買屋的第1步,至於現在進場可以砍價、議價的空間究竟是多少?很多人說,砍到比開價低於1~2成以上是基本的,我倒是認為,「買賣雙方皆要釋出善意」。

買方要砍價,前提是得先了解屋主在何時取得房子,如果原本購屋成本低,屋主怎麼賣都賺,那自然議價空間很大,或是屋主手頭是否缺乏資金,若屋主急需現金流或急求落袋為安,目前個案開價打個5~7折,也時而有聞。

但民眾如果還搞不清楚屋主成本就胡亂砍價,買賣雙方認知有差距,成交自然就難以促成,看了許久的好屋可能就沒了,建議買方也要特別注意,當然,今年賣方盡可能適度讓價,也是趨勢必然。

市場預期這次央行除可能4度降息外,對於「豪宅」也將一併解除限制,雖豪宅產屬少數高所得客層所擁有,對市場影響不大,但確實這樣的政策,也能讓近2年交易冷清的豪宅有機會破冰,下半年同樣是大好殺價與成交的時機點。

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中國大陸繼4月份新增人民幣貸款暴跌6成後,市場傳出,中國4大銀行5月份新增貸款總額將比4月份高出50%以上,因此預估大陸5月份新增貸款可達到7,500億元人民幣(下同),社會融資總規模預計上看兆元。

綜合中外媒體報導,中國人民銀行即將發布5月最新信貸數據,華爾街日報昨(10)日引述德意志交易所旗下MNI通訊社報導指出,大陸5月份4大銀行新增貸款總額預計比4月份高出50%以上。

值得注意的是,報導稱,大陸5月信貸在月底幾天突然暴增,數據顯示,至5月25日,工、農、中、建4大行新增人民幣貸款僅1,300億元,但在月底的最後6天,新增貸款飆漲約1,400億元。

據了解,大陸4大行4月份新增貸款為1,719億元,新增貸款總量則從3月份的1.37兆元暴跌6成至5,556億元,不及預期8,000億元。

當時人行解釋,增速下滑的主要原因,是4月份超過3,500億元的地方債置換不再計入貸款,而是計入銀行持有的債券。今年以來,中國大陸的銀行信貸數據起伏劇烈,讓市場摸不著頭緒。上個月人行貨幣政策分析小組發文表示,今年1月陸股下跌25%至30%,為防止恐慌、穩住市場,注入流動性的做法「實屬無奈」。

分析人士認為,雖然基建項目投放及地方債置換進度的波動將會影響月度數據,但5月基建投放可能反彈,以及地方債置換負面影響的減弱,因此市場對5月信貸數據多持樂觀態度。

稍早前,市場預估5月份新增信貸規模將在7,500億至8,000億元,較上月增加3成,社會融資規模增量可能達1兆元,貨幣供應量M2預料比去年同期增加12.5%。

中金公司報告則指出,接下來,大陸貨幣政策仍維持適度寬鬆,但寬鬆程度下降,去年M2基數較高,均使得M2年增速下降至12.2%,但大陸財政部近日要求加快預算執行、壓減庫款規模,財政存款回落將拉高M2增速0.2個百分點。

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